責任授信

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永豐金控深知金融業因掌握支撐經濟運作的關鍵金流,在全球低碳化議題上扮演重要角色,將ESG議題納入融資風險決策過程中,關注客戶是否瞭解氣候變遷對營運帶來的風險與機會,以及對財務績效的影響,以進一步積極採取因應措施。

永豐金控授信KYCCDD流程

永豐金控將ESG因子納入授信業務之認識客戶(Know Your Customer, KYC)及客戶盡職調查(Client Due Diligence, CDD)程序,分級管理法人金融及零售金融之客戶,依風險分級進行審核與管理作業。此外,專案融資案件更加強ESG風險審查,並於核准後持續監測其環境與社會風險。

* 專案融資達1,000 萬美元以上者須依循赤道原則進行風險分級

 

法人金融授信

永豐銀行由「法金授信風險管理處」作為統籌制定責任授信、赤道原則規範及規劃執行ESG風險信用分析之專責單位,持續關注各產業的ESG風險趨勢及其對銀行營運的影響。執行面由第一線法人金融業務人員負責揭露敘明授信戶ESG風險,再經法人金融徵審人員負責檢核及審查授信案件ESG要素之信用分析,由法人金融業務及徵審人員共同完成ESG風險之盡職調查。

永豐銀行制定「責任授信管理要點」,訂定高ESG風險之產業排除清單(如色情、爭議性軍火武器),對敏感性產業(如:博弈、食安疑慮、有害放射性物質、非醫療或有害人類發展基因工程、非黏合石綿纖維及多氯聯苯製造等)強化ESG風險分析,並將ESG要素納入徵審系統之「徵信風險訊息揭露檢核項目」檢核清單。如有新進之法人金融授信案件,除皆落實KYC與CDD機制外,亦針對客戶進行ESG風險評估檢核與要素審查。ESG要素審查過程中,若徵信報告中「徵信風險訊息揭露檢核項目」有勾選ESG風險時,經營業單位確認,永豐銀行會全數進行ESG議合,深入了解情況,並協助客戶改善,評估擬具減緩及補償措施以為因應。如客戶情況嚴重或長期無法改善,則審慎評估是否繼續業務往來。

針對ESG風險評估,永豐銀行未來將建立「特定產業」之固有ESG風險清單,例如高碳排產業/活動(如:油、氣業、火力發電廠、水泥與混凝土製造業、鐵,鋼及其他金屬製造、紙漿與紙張製造,以及農/畜牧業等),並建議客戶提供碳排放強度數據,同時關注客戶是否針對氣候變遷的風險與機會進行評估及適當因應。此外,亦規劃參考SASB重大性地圖,辨識不同產業/企業重大議題之ESG風險,以評估ESG議題可能對客戶造成之財務損失。

 

赤道原則

永豐銀行於2020年2月正式完成赤道原則(Equator Principles, EPs)簽署,成為全球第102家赤道原則金融機構(EPFIs),並於2020年完成赤道原則相關作業要點與作業流程的制定。永豐銀行於2020年6月內部公告「法金業務手冊- 赤道原則篇」,順利接軌新版EP4適用,於專案融資的徵授信流程中強化包含人權風險、氣候變遷風險等ESG議題管理。

 

赤道原則之徵授信流程圖

自2022年起,永豐銀行將每年於赤道原則官網及永豐銀行官網公開揭露承作專案融資所屬產業類型、風險分類、指定或非指定國家,檢視其環境及社會風險管理貸款件數,以及是否提供獨立第三方環境及社會評估報告等資訊。

 

零售金融授信

推動永續金融發展,永豐金控將ESG精神納入各項業務考量,針對新進之個人授信案件有嚴謹的KYC(Know Your Customer)審核流程。首先,將進行客戶盡職調查(Client Due Diligence),辨識客戶身分及商品適合度,針對客戶被列在制裁名單上之情況,如為受經濟制裁、外國政府或國際洗錢防制組織認定或追查之恐怖分子或團體、資恐防制法指定制裁之個人、法人或團體,永豐銀行則行使排除策略,明訂須拒絕及終止業務往來關係;對於不配合定期審視、拒絕提供實質受益人或對客戶行使控制權之人等資訊、對交易之性質與目的或資金來源不願配合說明等客戶,得暫時停止交易。

此外,永豐銀行亦於授信案件審核中加入風險分級流程,將客戶依風險基礎RBA(Risk Based Approach)架構,以客戶背景、地域、往來業務、交易行為、往來商品與服務等風險因子,將其洗錢風險分為高、中、低三等級,並納入徵審系統,採取不同之管理措施。對於高風險客戶,採取提高案件之核准層級、降低擔保品融資成數等作為,以降低承作風險。另外針對擔保品若位於國家公園區、保護區,應避免承作。若客戶條件良好且因業務特別考量須承作者,應降低成數並提高案件之核准層級。

核准後,永豐銀行透過客戶或案件之各項指標(包含其商品申請核准率、平均年利率、帳戶年限…等)檢視既有各項零售金融信用商品(車貸、信貸、信用卡)是否有重大警訊或可能異常狀況,並定期追蹤客戶信用狀況及繳款情形,最大程度地減少商品組合當中逾期貸款與催收款之數量,透過實際行動把關銀行服務及資金對社會、環境與公司治理面之潛在風險。

若遇客戶逾期繳款之情形,永豐銀行則透過客戶逾期帳齡,進行差異化之催理策略,依據政府所頒定之「消費者債務清理條例」相關規定所辦理債務協商機制,無力償還消費借貸、信用卡或現金卡帳款的債務人,可向銀行提出協商申請,與銀行共同擬定可行的償還方案,以解決因債務問題身陷經濟困境的民眾,能有重建生活經濟地位之機會。若遇到無法收回之客戶,則定期轉銷呆帳以維護資產品質。委外催收的部分,若受委託催收機構發生不當行為,致有違法或嚴重損及永豐信譽之情形,會啟動緊急應變作業程序。